دیجی بیمه و چشم انداز صنعت بیمه در عصر کرونا
آبان ۲۶, ۱۳۹۹
مطبوعات اقتصادی امروز شنبه ۱ آذر ۱۳۹۹
آذر ۱, ۱۳۹۹

آیا واقعا شما بیمه نامه خریده اید ؟

 

ریسک خرید بیمه نامه های معیوب و ناکارآمد

(یادداشتی با رویکرد آموزشی)

 

✅ این عنوان مقاله بسیار معروفی است که سالیان پیش دراروپا منتشر شده است ؟!

در این مقاله از زوایای مختلف به #ناکارامدی و #ناکارآیی بیمه نامه هایی که بدون توجه به عوامل فنی و حقوقی و #مدیریت ریسک پیش – حین – و پس از خرید بیمه نامه ها ضروریست از سوی بیمه گذاران (خریداران انواع پوشش های بیمه ای) رعایت شوند تاکید شده بود . از جمله موارد اشاره شده در آن مقاله عبارت بودند از :

 پایین بودن حد توانگری شرکت های بیمه ، معایب محصولات بیمه ای ،  اشتباهات سهوی و یا زرنگ بازیهای کارشناسان صادر کننده در جاگذاری کلوزهای محدود کننده و بر عکس ،کلوزهای بسط دهنده بی مورد به جهت افزایش حق بیمه های دریافتی در متن بیمه نامه ها و … را تشریح و سپس راهکارهای ممانعت از بروز این محدودیت ها را بطور کلی برشمرده  بود .

 

✅ از وظایف اصلی شبکه توزیع خدمات بیمه ، بخصوص کارگزاران رسمی ،رصد مداوم وضعیت حد توانگری مالی و تغییرات مدیریتی در شرکت های بیمه است !!!!!.

بارها شنیده ام که در بازار های بیمه مترقی در شرکت های کارگزاری شاخص و حرفه ای، یکی از مهمترین اقدامات آنها بطور مستمر [ تبار شناسی] 

مدیران و کارشناسان شرکت های بیمه و  ثبت و نگه داری رزومه ، چه سوابق مثبت و چه سوابق منفی آنها میباشد .در واقع زمان انتقال ریسک ها یا به مفهوم عامیانه، خرید پوشش های بیمه ای با توجه به سقف سرمایه بیمه گذاران و رشته بیمه ای #رتبه بندی حد توانگری و سهم نگه داری شرکت بیمه ،سهم و روشهای انتقال اتکایی آنها ، دانش و تجربه مدیران و کارشناسان آنها و روشهای پرداخت خسارتها و میزان مشتری گرایی و اندازه سطح رضایت بیمه گذاران مستمرا صورت میپذیرد و دقیقا رصد میشود .

 

✅ در واقع گاهی شرایط طوریست که  از خرید بیمه نامه از یک شرکت بیمه دارای توانگری مالی و مشهور خودداری میشود تا بجای آن بنا به مصلحت تجاری و منطقی بیمه نامه ها از شرکتهای بیمه ای با رتبه پایینتر حد توانگری بخاطر وجود مدیریت خوش نام و با اعتبار خریداری شوند تا حقوق بیمه گذاران حفظ گردد و زمان پرداخت خسارت دچار مشکل نگردند !!!!!

✅ پیداست که ملاک های انتخاب شرکتهای بیمه برای انتقال ریسک به عوامل مختلف بستگی دارد، اما مهمترین عامل اخلاقمداری و رفتار سازمانی لایق ، حرفه ای مدیران و کارشناسان ستادی و صف شرکت های بیمه و نگرش علمی و منصفانه آنها نسبت به مخاطرات تهدید کننده بیمه گذاران و نحوه تعامل منطقی و صحیح آنها با شبکه توزیع خدمات بیمه متشکل از کارگزاران و نمایندگان بعنوان بخشی تاثیرگذار از ذینفعان بازار بیمه بستگی دارد .

✅ در هر حال کارگزاران و نمایندگان  حرفه ای و با دانش کافی و تجربه مناسب با توجه به اطلاعات جامع و شناخت از سوابق ، رفتار‌ مناسب مدیران و کارشناسان شرکت های بیمه از نگرش و سبک مدیریتی آنها بخوبی اطلاع دارند و راهنمای امین مشتریان بازار بیمه هستند.

✅ در هر حال عوامل حرفه ای در بازار بیمه به روشنی و دقت میتوانند بگویند که آخر ،عاقبت قراردادهای بیمه با شرکت های بیمه مختلف فعال به کجاها می انجامد !!!!!

✅ نقل یک خاطره از شادروان استاد معزز، دکتر ایرج علی آبادی ،در خصوص اعتبار یا بی اعتبار بودن قراردادهای بیمه و آخر عاقبت آنها این یادداشت را خاتمه میدهم :

ایشان میگفت ، در دوران جنگ‌ با عراق گاهی خرید بیمه نامه های اتکایی اختیاری به دشواریهای خاصی بر میخورد .در یک نمونه واگذاری ، یکی از شرکت ها به واسطه یک کارگزار بین المللی از یک شرکت اتکایی در جنوب شرق آسیا پوشش اتکایی خریداری نمود که زمان خسارت نتوانستند دیناری خسارت از آنها دریافت کنند !!!!!

سرمایه این نوع شرکت های گمنام اتکایی گاهی در حدود ده هزار دلار است .!!!!

منظور ایشان این بود که خرید بیمه نامه از بیمه گران کشورهایی که ناظر قوی و سالم در بازار بیمه خود ندارند، در واقع به مثابه به دور ریختن حق بیمه ها و عبث بودن اینگونه فعالیت های تجاری میباشد و تنها راه چاره در این شرایط ،دعا کردن است که حادثه ای در زمان دوره اجرا !!!!!  رخ ندهد !؟

✅ نتیجه اینکه در مقاله مذکور میخواست به عموم خریداران و مدیران بنگاههای اقتصادی اتحادیه اروپایی متقاضی انواع پوشش ها و قراردادهای بیمه ای بگوید :

 خرید انواع بیمه نامه و حتی فروش بیمه نامه ها توسط شرکت های بیمه مستقیم و اتکایی ،موضوعی کاملا تخصصی و حرفه کاملا منحصر بفرد در بین تمامی مشاغل دیگر است و نیاز به داشتن مشاور ضروریست !!!!!.

اگر خرید بیمه نامه ها ، علمی ، اصولی صورت پذیرد در واقع یک حمایت منطقی از بیمه گذاران صورت پذیرفته و اگر نادرست اقدام شود در حد یک ورقه رنگی خوشگل بی خاصیت قابل ارزیابی است !!!!!

کارشناس مطالعات ریسک و بیمه ،حاجی اشرفی

دیدگاهتان را بنویسید

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد. بخش‌های موردنیاز علامت‌گذاری شده‌اند *